Миллион предложений чтобы взять кредит, как не попасть в заложники кредиту. О самом главном.

Совет №1. Всему свое время.

Ипотеки бывают краткосрочные – до 2 лет, и долгосрочные – от 25 до 30 лет. Вам нужно выбирать, что для вас важнее процентная ставка по кредиту или увеличение его длительности и размера. Но не забывайте, что с растягиванием во времени, общая сумма кредита сначала растет быстрее, чем итоговая переплата по нему, но спустя время они меняются местами.

Помните: увеличив на пару лет время кредитования, сумма кредита изменится несущественно, а вот количество процентов возрастет весомо. Тут работает следующий принцип: чтобы рассчитать самый оптимальный срок, на который  вам нужен заем, финансовое учреждение смотрит в первую очередь на то, какую часть дохода отнимут у вас эти взносы. Идеально, если взносы не превышают третей части ваших доходов в месяц. Тогда вам будет под силу выплатить ипотеку равными частями. Если вдруг ваши доходы резко изменяться в лучшую сторону, то вы в любой момент сможете оплатить если не весь кредит, то его часть, то есть погасить досрочно. Благодаря этому вы сможете сократить время кредитования.

Перед тем, как определить самую выгодную для вас программу, сами определите наиболее подходящий срок ипотеки. Для этого нужно добавить суму кредита и проценты банка, плюс обязательные комиссии и страховые расходы. Потом отсчитайте от вашей зарплаты 40%. Полученную сумму, - сумму будущего займа, поделите на сумму возможного взноса и у вас получится приблизительный период возврата долга. Сначала постарайтесь пару месяцев не тратить как минимум 40% своих денег, а накапливать их (кстати, благодаря этому у вас увеличиться сумма первого взноса). Такая репетиция покажет вам, сможете ли вы регулярно отдавать часть своих денег, ради новоселья, при этом, скорее всего, придется отказаться от чего-то любимого или даже необходимого. Кстати статистика показывает, что самые добросовестные заемщики – это те, кто очень долго снимал квартиру и привык к тому, что определенная часть семейного бюджета уходит на оплату квартиры. Еще  один полезный совет: Как только вы получили кредит, вам желательно в банке открыть депозит и положить туда, приблизительно, сумму равную трех прожиточных минимумов, плюс сумму, которая нужна на погашение кредита на такой же срок, то есть три месяца. Это, так называемые деньги на «черный день», на случай какой-то непредвиденной ситуации или увольнения, они помогут вам найти работу или решить свою проблему, не влезая в долги.

Совет № 2. На старт.

 Первый взнос является обязательным и необходимым условием для того, чтобы вам дали ипотечный кредит. Его наибольший или наименьший размер зависит от ипотечной программы, которую вы выбираете. Если у вас нет достаточного количества денег на первый взнос, но есть высокий и стабильный доход, то вы можете взять не ипотечный кредит и использовать его в качестве первого взноса. Запомните, банки смогут уменьшить ставку по кредиту, только если первый взнос будет достаточно большой – 40-50%  от  стоимости  жилья, которое вы хотите купить, и наоборот увеличить ставку в случае небольшого первого взноса.

Совет № 3. Решение за вами.

Заемщику нужно будет  платить кроме процента по кредиту еще и страхование жилья и другие риски – это, кстати, составляет часть процента от кредита. ФАС России запретили организациям, которые выдают кредиты, ограничивать в выборе страховой фирмы. Но на самом деле каждый банк сотрудничает только с одной страховой фирмой (которую он будет «предлагать» выбрать в обязательном порядке), а тарифы у всех страховых фирм разные. Будьте внимательны в выборе! В зависимости от выбранного вами страхового тарифа, банк сможет поменять условия вашей ипотеки, увеличив например процентную ставку или размер первого взноса. Кроме этого, финансовое учреждение может добавить другие дополнительные взносы, которые будут входить в процент от кредита. Здесь мы напомним о самом главном вопросе, а именно о неправильном сравнении разных банковских ипотечных программ. Для того, чтобы получить правильный расчет, вам нужно брать данные для подсчета не с рекламы ипотек, а реальные данные по процентной ставке, в которую входит: процент по кредиту, процент по страховке и все дополнительные расходы. Например, различие в процентных ставках всего лишь на 1% по кредиту на 1 000 000   рублей, который взяли на 10 лет, сэкономит около 67 000 рублей.

Совет № 4 Валюта?

Не знаете, в какой валюте взять кредит? Специалисты в этом деле советуют, что лучше  взять кредит в той валюте, в которой вы получаете зарплату. Этот вариант обезопасит вас от траты лишних денег на обмен валют при оплате каждый месяц, и смена курса валют будет одинаково меняться как в зарплате, так и в ипотеке. Вариант сэкономить на разнице курсов валют может быть очень опасным, так как смена курса может быть очень частой, а выплата кредита дело не одного дня. В таком случае есть возможность узнать в банке о плавающей ставке. Для этого рекомендуем удостовериться в том, что ставка будет изменяться не по желанию банка, а по мере изменения ситуации на рынке, только тогда вы сможете увидеть четкие границы кредита.