Не так давно, оформление автокредита в банке невозможно было представить без обязательной покупки страхового полиса КАСКО. В настоящий момент ситуация сильно поменялась, небольшие объемы предоставления специализированных займов заставили банковские организации идти навстречу пожеланиям соискателей, предлагая оформить кредит на условиях, подразумевающих отсутствие полиса КАСКО. Впрочем, в настоящий момент лишь немногие финансовые учреждения соглашаются выдавать займы на покупку авто без КАСКО, однако их численность
стремительно увеличивается, причиной чему высокая конкуренция на рынке заимствования.

Автокредитование на любой вкус

Стоит сказать, что если буквально еще несколько лет назад программы кредитования банковских организаций не отличались огромным разнообразием и, как правило, ограничивались несколькими стандартными наименованиями (потребительский заем, ипотечный кредит с типовыми условиями, автокредит), то в настоящий момент спецификация одного только автозайма включает в себя до 15 различных кредитных продуктов. К примеру, в банк
ВТБ каждая из трех программ автокредитования делится еще на 5, предлагая соискателям в итоге выбрать из 15 видов. При этом все они отличается не только ставками и валютой кредита, но и требованиями к покупаемому авто, а также условиями оформления займа. Между тем, оформить автокредит без обязательной покупки полиса КАСКО в данном банке потенциальный заемщик может только по одной программе — «АвтоЭкспресс без КАСКО», причем распространяется она как на отечественные автомобили, так и на иномарки. Желание многих соискателей оформить автокредит без КАСКО вполне объяснимо.

Ведь дополнительные траты на безопасность в среднем составляют 8-13 процентов от стоимости машины в зависимости от различных параметров. Помимо этого, выбор автомобиля по программе заимствования с КАСКО будет очень ограничен финансовым учреждением, которое в этом случае принудит приобрести транспортное средство лишь в конкретных автосалонах, которые являются его партнерами. Несмотря на то, что таких дилеров, как правило, несколько, все же менее дорогие подержанные машины реализуют не везде. Тем более заемщик будет лишен возможности купить автомобиль «на стороне».

Осторожно, без КАСКО!

Хоть автокредит без КАСКО и подразумевает несомненные выгоды для заемщика, соискатели, которые уже воспользовались таким займом, предупреждают о наличии «подводных камней». Процент при кредитовании без страховки однозначно точно будет выше. Те, кому уже довелось оценить разнообразие банковских программ, утверждают, что сэкономив на полисе КАСКО, не без других дополнительных трат обойтись все равно не получится. Например, кредитор может потребовать оформить какую-либо другую страховку, при этом навязать услуги определенных страховых компаний. Так, если соискатель отказывается от покупки КАСКО, то банковская организация может принудить его застраховать жизнь и здоровья. При это стоимость страхового полиса будет включена в сумму займа. Заметить это заемщик сможет только в том случае,если внимательно прочитает кредитный договор. Если учесть, что процесс оформления автокредита без обязательного страхования объекта залога, как правило, проходит в экспресс-режиме непосредственно в автосалоне, то многие заемщики «приходят в сознание» только спустя некоторое время, когда соглашение подписано, кредит выдан, а новый автомобиль стоит под окном. Обычно на практике все бывает следующий образом: соискатель подает в банк заявку на автокредит не подразумевающий обязательного страхования КАСКО, при этом предварительное изучение предстоящей кредитной сделки не выявляет никаких дополнительных условий по наличию других страховок.

Тем не менее уже в автосалоне выясняется, что стоимость займа без страхования обойдется на 5-8% дороже. Поскольку потенциальный заемщик уже потратил довольно много времени на выбор кредитной программы и сбор документации, то ему ничего не остается как вынужденно согласиться. После, внимательно изучив договор заимствования, заемщик осознает, что условия, по которым он оформил автокредит крайне невыгодные и оформление займа со страховкой обошлось бы не дороже. Поэтому не стоит торопиться с подписанием кредитного соглашения, навязанного «под товар». Помимо этого, возможен вариант, когда сам кредит оформляется в банковской организации, при этом, если требуется страховка, то соискатель выбирает ее самостоятельно и покупает полис напрямую у страховой компании, а в автосалоне ограничиться приобретением непосредственно автомобиля, а не всевозможных дополнительных финансовых услуг. Если оценивать экспресс-займы, которые обычно и предлагаются финансовыми учреждениями в качестве автокредитования без КАСКО, то они, разумеется, удобны тем, что избавляют соискателя от необходимости покупать дорогую страховку и от сбора большого пакета документов. Однако, если заемщик хочет сэкономить, то это точно не вариант.

В первую очередь, процентные ставки в данном случае будут выше на 5-10%. Кроме того, первоначальный взнос в данном случае составит не меньше 35 процентов от стоимости машины. Также, нередко кредитор при таком кредитовании используют дополнительные комиссии, выраженные в 0,1-0,8% в месяц. Да и свобода выбора автомобиля довольно ограничена, так как приобрести авто заемщик сможет в автосалонах, которые будут указаны кредитором. Кстати, срок погашения займа, вероятнее всего, будет уменьшен на пару лет, а сумма кредита сокращена до 500 тыс. рублей.

Какие будут предложения?

Рассмотрим условия некоторых банковских организаций, выдающих займы на покупку авто без КАСКО. Банк ВТБ публикует на своем интернет-ресурсе ставку 23-26% годовых, между тем автокредит с КАСКО обойдется заемщику в
15-18 %. Итоговый процент будет зависеть от срока заимствования (от 1 до 5 лет), размера авансового платежа ( не менее 30% от стоимости машины) и года выпуска транспорта. Ставки в банке ЮниКредит 19-21,5%, с КАСКО 12,5-18%. Минимальный первый взнос в данном случае составляет не менее 40%. Максимальная сумма займа 700 тысяч рублей. Если сравнить кредитные ставки в банке Кредит Европа, то выяснится, что автокредит без КАСКО обойдется заемщику о 22-31%, с полисом в 12,5-23%. При этом приобрести машину можно не только в автосалоне, но и частного лица. Подержанный автомобиль должен быть не старше трех лет. Личное страхование позволит сократить ставку на 1,8-3%.

Стоит ли оформлять автокредит без КАСКО

Из вышеперечисленного следует, что плата за экономию на страховке немаленькая. Кроме того, имущественное страхование порой заменяется на личную страховку, которая хоть и добровольная, но может оказаться и принудительной. Здесь финансовое учреждение заработает свои комиссионные в роли агента. Следует сказать, что это страхование не накопительное, то есть сумма застрахованному лицу никогда не возвращается. Почему же кредитор так заинтересован в оформлении полиса КАСКО? Ответ очевиден – при наступлении страховой ситуации, страховщик переводит причитающуюся денежную сумму в пользу банковской организации, обеспечивая тем самым «подушку безопасности» для банка. Ведь автомобиль находится в залоге у кредитной структуры. Выплаты по страховке позволяют покрыть долг по кредиту. Решая вопрос об экономии необходимо учитывать не только размер
процентной ставки или наличие дополнительных комиссий. Не стоит забывать, что КАСКО рассчитывается на всю стоимость автомобиля в качестве процента, вдобавок зависит от возраста машины и стажа вождения владельца. А процент начисляется на сумму кредита, которая меньше, чем цена авто как минимум на размер первого взноса.